Взять авто в кредит: подводные камни автокредитования

Покупка автомобиля в кредит стала обыденным делом. Банки и продавцы делают такие предложения, от которых невозможно отказаться. А чем легче взять кредит, тем меньше желания вникать в детали договорных отношений с кредиторами. Многие покупатели по привычке доверяют яркой рекламе, хотя суть обычно изложена более мелким шрифтом…

Как только украинцам дали подержаться за «кредитные» деньги, рынок встрепенулся. В прошлом году объем выданных украинскими банками автомобильных кредитов увеличился в полтора раза! Благодаря привлекательным кредитным программам объем продаж новых автомобилей вырос на 48% — Украина вышла на десятое место в Европе!

Нынче в кредит покупается каждый второй автомобиль, причем это не только «бюджетные» модели: украинцы с удовольствием «берут в долг» дорогие машины стоимостью $40—50 тысяч. Но, как показывает практика, не все кредиты одинаково полезны: часто новоиспеченные автовладельцы уже после получения кредита понимают, что привлекательные условия на деле таят немало подводных камней.

Как его взять?

Получить кредит проще пареной репы. Нужно выбрать автомобиль и собрать документы, необходимые для оформления кредита: гражданский паспорт, справку о присвоении идентификационного кода, свидетельство о браке (при наличии), водительское удостоверение, а также справку с места работы о заработной плате за последние полгода.

После сдачи документов финансовому менеджеру автосалона «дело о кредите» попадает в банк — на рассмотрение кредитного комитета. Положительное или отрицательное решение о предоставлении кредита во многом зависит от того, позволяет ли доход заемщика не только тянуть кредитную лямку, но и нормально жить. Обычно банки соглашаются выдать кредит в том случае, если ежемесячная плата (ежемесячный взнос плюс проценты) не превышает 60% дохода заемщика. Не официальной зарплаты, а суммарного дохода: в анкете допускается указывать не только подтвержденную справкой заработную плату, но и «прочие» доходы. Если зарплата маловата, можно присовокупить к ней доход других членов семьи (например, супруги), предоставив банку второй пакет документов.

Если кредитный комитет дает добро, банк отправляет в автосалон гарантийное письмо, на основании которого клиент может поставить автомобиль на учет в МРЭО. После этого автомобиль страхуют и обязательно оформляют договор залога у нотариуса — автомобиль становится залогом кредита, оставаясь при этом собственностью владельца. Продать такую машину нельзя: в техпаспорте ставят отметку о запрете на отчуждение.

На основании договора залога банк выдает кредит — перечисляет деньги автосалону — и только теперь заемщик становится полноправным владельцем автомобиля. Катайся в свое удовольствие, но не забывай оплачивать ежемесячные взносы и проценты — по составленному банком индивидуальному графику.

Как это работает

За последние несколько лет кредитные схемы стали привлекательнее. Процентные ставки на автокредиты снизились на 1,5—3% и теперь составляют 10—13% годовых в валюте и около 13—15% в гривнах. С трех до пяти лет (иногда до семи лет) увеличились сроки кредитования. Практически все банки снизили размер первоначального взноса — с 30% до 10—25%. Есть масса предложений с нулевым первым взносом.

Чтобы заманить клиента более выгодными условиями, банки и дилеры часто идут на взаимные уступки, жертвуя частью прибыли во имя оборота. Например, автосалон может уменьшить собственную маржу, чтобы компенсировать банку недополученные проценты — в том случае, если банк предоставляет салону специальные процентные ставки на конкретную марку автомобиля или модель. Подобное сотрудничество выгодно не только продавцам и банкам, но и покупателям.

Банк может снизить «своему» автосалону комиссию за оформление кредита. Конечно, при желании покупатель может выбрать другой банк, но в этом случае хлопоты по оформлению кредита лягут на плечи самого покупателя, поскольку банки обычно отказываются сотрудничать с теми автосалонами, с которыми банк не заключил договор.

Специальные кредитные условия на некоторые модели (всего 5—7% годовых в валюте), бесплатная страховка или отсрочка выплаты процентов — это далеко не весь «сыр», которым пытаются заманить клиента банки и дилеры. Но бесплатный сыр, как известно, бывает только в одном месте. Банк не имеет ничего общего с благотворительной организацией: за возможность владеть автомобилем без долгих предварительных накоплений придется расплачиваться процентами и соглашаться на ряд условий.

Подводные камни

Проценты — это не единственная плата за кредит. К неизбежным затратам при оформлении кредита относятся еще ряд платежей — одноразовая комиссия банка (включая платежи за рассмотрение дела, выдачу наличных средств или перевод денег на счет), нотариальные услуги, пошлина при оформлении договора залога, страхование КАСКО, страхование ОСГПО, страхование владельца от несчастного случая… Кроме того, при постановке автомобиля на учет в МРЭО придется заплатить 3% от стоимости автомобиля в пенсионный фонд и оплатить регистрацию. Итого — около 10—15% на «побочные» расходы. Это означает, что при оформлении кредита на Lanos стоимостью $10000 нужно выложить «сверху» еще $1000. Избежать этих платежей невозможно: без оформления КАСКО ни один банк не выдаст кредит, а без уплаты налога в пенсионный фонд невозможно зарегистрировать автомобиль. Уже появились заманчивые предложения, когда клиенту при оформлении автомобиля не нужно платить ни копейки! Но в этом случае означенную выше сумму $1000 нужно тоже оформить в кредит — и выплачивать дополнительные проценты.

В погоне за клиентом банки частенько занижают реальную процентную ставку, о чем клиент узнает в самый последний момент, когда отказаться от сделки тяжело психологически. Например, часто «врут» так называемые «онлайновые» калькуляторы на web-сайтах банков. Прикинешь на таком калькуляторе платежи — получается около 10,5% годовых в валюте. Выгодно! А на самом деле, если посчитать как положено, банк берет около 15% годовых в той же валюте!

Существуют и другие формы «скрытых» платежей — к примеру, ежемесячный платеж на обслуживание счета или кредита. Пустяк — всего 0,2% в месяц. Но за год набегает 1,44% на ровном месте, причем — от первоначальной суммы кредита!

Несколько лет назад банки не разрешали погашать кредит досрочно или вносить ежемесячно более крупные платежи, чем положено по графику — банки не хотят терять клиентов, которые в течение нескольких лет платят проценты. Сейчас досрочное погашение кредита возможно, но в договоре появляется оговорка — «банк оставляет за собой право пересматривать условия кредитного договора». Это означает, что год спустя процентная ставка может неожиданно увеличиться — просто так, без видимой причины.

Банки крайне не любят несвоевременные выплаты процентов. Если клиент систематически нарушает сроки уплаты взносов, банк может на вполне законных основаниях поднять ставку на 1—4%!

Многие заемщики неверно трактуют такое понятие, как страхование владельца от несчастного случая. Речь идет не о временной потере трудоспособности (перелом, тяжелая болезнь), а о летальном исходе или получении инвалидности (I и II группы). Во всех остальных случаях кредит придется платить как полагается — банку нет дела до того, болеете вы или нет.

Поэтому, выбирая тот или иной вариант кредитования, необходимо тщательно изучить кредитный договор и, по возможности, сверить заявленные цифры с предложениями других банков. Бывает так, что при более низкой (декларируемой) процентной ставке сумма ежемесячного взноса при прочих равных условиях получается больше. С математикой у банкиров все в порядке, просто в этом случае она работает на них.

Возможны варианты

Чаще всего используются две популярные схемы — кредит с первым взносом (10—15% от полной стоимости автомобиля) и безавансовый кредит с нулевым первым взносом. Оба варианта имеют свои преимущества и недостатки.

Схема с нулевым первым взносом получила распространение в Украине сравнительно недавно. При нулевом первом взносе срок кредита обычно дольше, а процентная ставка — выше. Кроме того, банки ограничивают максимальный размер кредита (стоимость машины). Наконец, клиент не освобождается от уплаты «побочных» расходов — тех самых 10—15% от стоимости автомобиля, о которых сказано выше.

При оформлении любого кредита в сумму ежемесячных платежей входит как сам платеж, так и проценты по кредиту. Здесь тоже есть два варианта. Первый — это «спадающий» ежемесячный платеж, когда сумма платежа постепенно снижается, поскольку она зависит от остатка кредита. Второй — аннуитетный платеж, когда заемщик ежемесячно перечисляет банку фиксированную сумму. Принципиальной разницы нет: банк возьмет с вас причитающиеся ему проценты вне зависимости от механизма выплат.

Главным критерием привлекательности кредита является сумма переплаты, деньги, которые вы фактически бросаете на ветер. Если автомобиль стоит $10000, то при ставке 11% годовых и нулевом первом взносе проценты за шесть лет составят $3400. При классической схеме — с 15-процентным первым взносом — сумма кредита уменьшается до $8500 у.е. ($1500 выплачиваются сразу), а проценты составят $2900. Аннуитет обойдется заемщику в дополнительные $300—400.

Эксперты считают, что наиболее выгодным является валютный кредит с первоначальным взносом 10—15% от стоимости машины, который выплачивается по спадающей схеме. Оптимальный срок кредита — около пяти лет. Но если у заемщика появляется возможность досрочного погашения кредита, нужно выплачивать всю сумму как можно быстрее — сэкономите деньги.

Кроме того, есть интересный альтернативный вариант: можно брать кредит не на машину, а на улучшение жилищных условий. Процентная ставка, скорее всего, будет чуть выше, зато в этом случае вам уже не нужно оплачивать дорогую страховку (КАСКО), а сам автомобиль можно отчуждать в любой момент, поскольку он не является залогом кредита. Но будьте готовы, что в этом случае в качестве залога банк может потребовать вашу недвижимость.

КАСКО — обязательно!

При покупке автомобиля в кредит придется в обязательном порядке оформить договор добровольного страхования автотранспорта по программе КАСКО и — установить на автомобиль охранную систему, если этого требуют условия страхования.

КАСКО — удовольствие недешевое: 4—5% от стоимости автомобиля в год. Заплатил — и спишь спокойно: в случае ДТП страховая компания компенсирует затраты на ремонт и восстановление автомобиля, а при полном уничтожении транспорта и в случае угона банку будет возмещена полная стоимость машины. В свою очередь, банк погасит остаток кредита, а «лишние» деньги из страховой компенсации перечислит хозяину автомобиля.

Некоторые страховые компании при покупке автомобиля в кредит предоставляют полис КАСКО всего за 55% его номинальной стоимости. Если страховой случай на протяжении года не наступит, клиент сэкономит 45%. А если авария все же произойдет, клиенту придется доплатить еще 55% от стоимости полиса.

Как правило, автосалон работает с определенными страховыми компаниями, оставляя клиенту узкий выбор. Оформляя полис КАСКО, уточните не только его стоимость, но и величину франшизы — размер убытков, не подлежащих возмещению страховой компанией. Чем больше франшиза, тем дешевле страховка, но в случае наступления страхового случая клиенту придется выложить из кармана несколько сотен долларов. Например, если ремонт поцарапанного бампера оценивается в $200, а франшиза составляет $300, то клиенту придется проводить ремонт за свой счет. Страховки с нулевой франшизой тоже существуют, но они примерно на 20% дороже обычных, поэтому подобные договора не получили широкого распространения.

Полис КАСКО при оформлении автокредита обходится намного дешевле, чем в случае обычного оформления КАСКО (например, на автомобиль, купленный сразу за полную стоимость). Ведь страховая компания предлагает банку выгодные тарифы, а прибыль получает благодаря оформлению большого количества полисов. Многие страховщики даже позволяют оплачивать полис по частям (к примеру, поквартально).

А как у них?

В Европе и США машины за полную стоимость не покупают — только в кредит. Впрочем, на Западе покупают в кредит все — от недвижимости до турпутевок. Этому способствуют низкие кредитные ставки (2—3%) и популярная услуга trade-in (обмен подержанной машины на новую). Поскольку конкуренция высока, некоторые банки предоставляют беспроцентные кредиты.

Шаг за шагом

Чтобы купить автомобиль в кредит, нужно:

-Выбрать конкретный автомобиль;
-Предоставить необходимые документы;
-Дождаться решения кредитного комитета;
-Заключить договор купли-продажи с автосалоном;
-Оплатить первоначальный взнос за машину;
-Зарегистрировать автомобиль;
-Заключить договор залога автомобиля;
-Оформить страховые полисы КАСКО и ГО;
-Заключить кредитный договор с банком;
-Банк перечисляет продавцу оставшуюся сумму;
-Автомобиль передается покупателю;
-Предъявите документы;

Как правило, для оформления кредита необходимо собрать следующие документы:

-Паспорт;
-Справка о присвоении идентификационного кода, справка с места работы с указанием заработной платы за последние шесть месяцев;
-Свидетельство о браке;
-Водительское удостоверение;
-Дополнительно для предпринимателей:
-Свидетельство о государственной регистрации предпринимателя;
-Справка из налоговой о доходах предпринимателя за последние шесть месяцев или отчеты (декларации) за последний год и справка об отсутствии задолженности по налогам;
-Копия свидетельства о едином налоге или патент (при наличии);
-Справка о наличии счета в других банках

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *